一、

这是一本书，或者一个系列的序言。

二、

从什么地方聊起呢？可能一段时间以来，我都在纠结这件事。

2004年，麦子写了一篇《我奋斗了18年才和你坐在一起喝咖啡》，那年我读高三。一年以后的9月，从黄河边来到长江边的南京。南京差不多有1898家咖啡厅。

上学那会儿没钱，去的最多的是蓝湾和猫空；上海路上有家三号咖啡，一独幢小楼；其实这个地方离南师大不远；汉口路和青岛路的夹角，南大校门一侧，有一家新杂志咖啡，路的对面有一家雕刻时光，不知道什么时候关门了；

南京是一个非常美好的城市，交通便利，风景优美，这里的人不排外，长居于此，生活成本并不算高。当这一切遭遇房价……

南京的一套小房子可以改变一个人的命运——这话就有些大、有些虚了，但足以改变一个人、一个家庭一段时期内的生活轨迹。

我能在南京买房出乎很多人的意料，这其实是很多人帮忙的结果：这家楼盘的置业顾问可以拿纸条把这套房封了，意思即是已经售出了；我自己的房贷，差不多拖了一年时间，购房款才到账；毕业三年，我其实也没攒下多少钱，我的同学，经济状况和我差不多，去刷了十万块的信用卡，才交齐首付…….

不管是出于家庭责任感还是实际生活所需，都是需要买一处小房子的；有的人可能歪着脖子不服气：我和媳妇是真爱才结婚的，媳妇不会和我要房子的，丈母娘也不会要；很好，你要撑到有小孩子、撑到小孩子上学；

八成以上的购房者，都是要借助银行按揭贷款实现安居的梦想。房贷，早就不是什么新鲜事物了。可即便有的人，已经贷过两次款了，可对房贷的了解，依然知之甚少；

房贷是个江湖，这里边不但有银行、开发商，还有房产中介，属于政府部门的公积金管理中心、不动产登记中心；借款人如果把自己当成主体，其码要有基本的知识储备、了解其中的游戏规则，关键时刻，才能合理、合法、合规地维护自己的权益；

你还有房贷未结清吗？

每月的还款日是几号记得吗？

月还款额是多少？

最近一次还款，有多少是本金？多少是利息？等额本息还款法，每个月还款的总金额是一样的，但每个月要还的本金和利息都是不一样的；等额本金，每月要还的本金是一个常值，利息却是越来越少的；

还能记得给你办贷款的客户经理吗？有没有他的联系方式？在很多银行，“客户经理负责制”是通行的机制。

银行，只是一个中介，自己并不生产粮食，银行员工的收入，都来自对工作对象的服务。

你的房贷在哪家银行的哪家支行或业务部你还记得吗？

你能通过手机或网络、不上门、不去银行排队的方式查询到你得房贷的详细情况吗？

你有往房产证上加名或减名的打算吗？如果这笔房产房贷未结清，是抵押在放款的银行的，往房产证上加名字，是要征得银行同意的。年轻人通常是无所谓的，他们不会拿房子衡量自己的感情或婚姻。做这种打算的人，通常是丈母娘。她并不明白加名字的实际效用，加上名字，不一定能分走这套房产的一半的；

你的公积金，有充分利用吗？

你有提前还款的打算吗？

部分提前还款，通常会带来两种结果：贷款期限缩短了或者每月的还款额减少了，你知道其中的差别吗？你会选择哪一种？

你知道贷款还完以后，还有一个房产解押的流程吗？

你了解一笔房贷的大致流程吗？

你能理解两种还款方式：等额本金和等额本息之间的差异吗？

你会觉得银行在坑你吗？

你能明白“贷审分离”吗？

你能知道给你签贷款的客户经理并没有权限让你的贷款通过审批吗？

完成一项人生任务，手里钱不够，你会去和谁借钱，银行、理财公司、小贷机构，还是亲朋好友？

你会把借款、债务看成是个人理财的一部分吗？

你知晓少付利息的途径和手段吗？

三、

贷款，并不像证券、基金等金融产品会把“投资者教育”当成工作中重要的一部分。每一个环节都被规定得死死的，毫无悬念；

在实际的工作中，我们（银行客户经理和借款人）只有半个小时左右的接触时间来面签一笔贷款，借款人有需求、有疑问，肯定是尽可能间断清晰地解答的，你不问的，“我”不会主动和你聊。我不是你们家保姆、从头到尾事无巨细得和你絮叨。

有经验的客户经理都知道，和客户讲得越多，他其实越困惑，其实是给自己挖坑；

了解贷款业务中的游戏规则，其实只需要60的智商、小学文化程度就可以。相当一部分客户的心其实已经被糊住了：他就是觉得银行就是宰人的，一不小心就会被宰；他心里有私利，他就是想赚点小便宜，你准备赚谁的小便宜呢？开发商的？还是银行的？还是那些见多识广的房产中介的？

四、

讲一笔房贷的具体流程，房子和资金其实只是载体，更核心的部分，是人与人之间的关系、人与机构的关系以及机构之间的关系：借款人和信贷员的关系，借款人和置业顾问的关系，置业顾问和银行信贷员的关系；以及在银行内部，信贷员和他的同事之间的关系；